I forrige innlegg skrev jeg om de tre ferdighetene du må opparbeide deg for å klare å bli millionær – du må lære deg å kutte kostnadene dine, du må lære deg å øke inntektene dine og du må lære deg å investere. De aller fleste bør begynne med å lære seg å kutte kostnadene sine. Grunnen til det er at det er denne ferdigheten som på kort sikt som regel vil gi de beste resultatene. Å øke inntekten vil i de fleste tilfeller ta noe tid, og for å kunne investere må man ha noen penger å investere. Å kutte kostnadene derimot, kan du begynne med allerede i dag.
De neste innleggene vil derfor ta for seg konkrete strategier for å kutte kostnader. Den første strategien er det som kalles å betale seg selv først. Med det menes at det første man gjør etter at man har fått utbetalt lønnen sin hver måned, er å sette av en viss prosent til sparing. Man betaler ikke strømregningen først, man betaler ikke NRK-lisensen først, man betaler ikke forsikringer først, men man betaler seg selv først. Du er din viktigste «leverandør» av framtidig frihet og lykke, så derfor bør du prioritere å betale deg selv først.
Hvis du har lest første pensumbok (The automatic millionaire), vil du huske at David Bach sterkt anbefaler at man skal betale seg selv først, og at dette er en mye bedre strategi enn det å sette opp et personlig budsjett. Innenfor litteraturen om personlig økonomi, er det nesten en kamp mellom de som anbefaler et personlig budsjett og de som anbefaler å betale seg selv først. De som anbefaler et personlig budsjett, er gjerne utdannet økonomer og jobber typisk som rådgivere i banker eller lignende. I løpet av sine studier har de lært seg at det å budsjettere er nyttig og viktig, og de er kanskje også av natur mennesker som liker å framstille verden systematisk gjennom Excel-tabeller. Problemet er at det å sette opp et personlig budsjett og føre regnskap hver måned er tidkrevende, og de fleste syns i tillegg at det er fryktelig kjedelig. Jeg vil derfor påstå at det ofte er et dårlig råd å sette opp et personlig budsjett. La meg bruke meg selv som et eksempel. Jeg setter ikke opp budsjett, jeg har ikke full oversikt over hva alle pengene mine brukes til, men klarer likevel å spare halve lønnen min hver måned.
I teorien skulle det å sette opp et personlig budsjett og det å betale seg selv først gi det samme resultatet. Om man budsjetterer med at man skal spare 10 % av sin utbetalte inntekt, eller om man betaler seg selv først 10 % av sin utbetalte inntekt, skulle jo ikke spille noen rolle. I praksis viser det seg imidlertid at det ofte er en stor forskjell. Når man budsjetterer, setter man gjerne av så og så mye til den kostnaden, så og så mye til den kostnaden og så videre, og det siste man gjør er å spare det som blir igjen. Men i løpet av måneden skjer det gjerne noe som man ikke har lagt inn i budsjettet, og vips så er det ikke stort igjen til sparing. I tillegg er det ofte slik at vi lar forbruket vårt påvirkes av det beløpet som til enhver tid står tilgjengelig på konto. Er sparing det siste vi gjør hver måned, vil det beløpet du skal spare stå tilgjengelig på konto hele måneden, og da er det fort gjort å bruke det til noe annet. Når man betaler seg selv først, vil det beløpet du skal spare, ikke stå tilgjengelig på kontoen din lenger enn noen timer.
Jeg setter dette litt på spissen nå. Det finnes de som syns det er nyttig å sette opp et personlig budsjett, og som i tillegg klarer å spare relativt mye. Er du en av dem, så vil jeg ikke anbefale å slutte med å budsjettere. Man skal ikke tulle for mye med noe som fungerer. Men er du i dag i en situasjon der du bruker hele lønnen din hver måned, vil jeg heller anbefale at du prøver å begynne å betale deg selv først.
Et vesentlig spørsmål er hvor mye du skal betale deg selv først. Som nevnt betaler jeg meg selv først om lag 50 % av utbetalt lønn hver måned, men jeg har brukt mange år på å komme opp på et så høyt nivå. Er du i startfasen, er 10 % er godt utgangspunkt. Er du i en veldig anstrengt økonomisk situasjon, kan du imidlertid begynne med en enda lavere prosent. Det viktigste er ikke hvor du starter, men at du øker denne prosenten over tid. Hvor raskt du skal øke prosenten, avhenger av mange forhold, men prøv ihvertfall å øke med ett prosentpoeng annenhver måned fram til du når 20 %. Når du betaler deg selv først 20 % av utbetalt lønn hver måned, vil du for alvor begynne å se at formuen din vokser i størrelse. Sett derfor gjerne dette som et konkret mål.
Formuebygging Said,
januar 12, 2014 @ 11:14 am
Mange gode råd her som vi også følger. Jeg er langt fra utdannet økonom, men likevel har vi hatt budsjett eller regnskap siden ca 2005. Jeg kaller det budsjett, men egentlig er det et regnskap. Vi vet hvor mye penger som kommer inn hver måned og vi vet hvor mye som skal ut. Derfor kan jeg se nøyaktig hvor mye det er forsvarlig å spare. Akkurat nå er det 10% av min netto utbetalt lønn. Det er ganske hardt fordi vi kjører enda hardere på boliglånet i tillegg.
I tillegg kan det komme noe ekstra inntekt fra nettstedet jeg driver og kanskje salg av ting jeg har liggende. Det går uavkortet til sparing / fond.
Hvor viktig det er å betale seg selv først tenkte jeg ikke på før boken du anbefalte var lest. Selv om jeg allerede gjorde det så tenker jeg på en annen måte nå. Selvfølgelig går JEG foran alle andre som vil ha kloa i pengene mine… 🙂
Henrik - Målbevisst.no Said,
januar 12, 2014 @ 5:11 pm
Å betale meg selv først er kanskje min beste «triks» for å klare å holde budsjett og å spare en stor porsjon av inntekten, av den enkle grunn at jeg ikke gir meg selv noe valg. Selv er jeg nå oppe i en sparerate på mellom 25-60 % (Varierer med lønnsutbetalingen) med høyt fokus på sparing til boligkapital.
pengeblogg Said,
januar 12, 2014 @ 9:29 pm
Formuebygging: Høres ut som du har en slags hybridløsning, og så lenge det fungerer bra, ville jeg ikke ha endret på opplegget. På sikt ville jeg dog ha forsøkt å øke spareprosenten, men alt til sin tid. 🙂
Henrik: Tatt i betraktning at du ikke har vært i arbeidsmarkedet så lenge, er dette en imponerende spareprosent. 🙂
Odd Said,
januar 12, 2014 @ 11:02 pm
Bra blogg!
Har budsjett.
Fører regnskap hver søndag.
Har operert med dette i mange år.
Men – har ikke drevet med «Betal til deg selv først» prinsippet. Og har heller ikke investert, kun betalt ned på lån.
Så nå er det to nye ferdigheter jeg må prøv å lære meg! 🙂
pengeblogg Said,
januar 13, 2014 @ 8:06 am
Lykke til med nye ferdigheter, Odd. 🙂
Pengebingen Said,
januar 13, 2014 @ 11:56 am
Jeg er ikke enig i at budsjett ikke kan brukes hvis su skal betale deg selv først. For å kunne betale meg selv først, så må jeg allikevel vite hvor mye jeg må ut med til regninger hver måned. Det er lite vits i å spare 50% av lønn, for så ikke ha råd til regningene. Det er jo å redusere utgiftslista og størrelsen på utgiftene som må være viktig under punktet «kutte kostnader», nettopp for å frigjøre mest mulig til sparing.
Vi har budsjett, OG vi betaler oss selv først. Setter av til alle regninger på regningskonto, og deretter kan resten overføres til sparing, det kan man jo fint gjøre i starten av måneden, selv om det ligger et budsjett til grunn for hvor mye som sendes til sparing. Jeg handler om å ligge i forkant av regningene for vår del. Da blir det jo slik du beskriver, at du dukker noe annet fristende opp, så må det vente. Selv om vi også har et budsjett. Budsjettet skal jo også lages FØR månedens begynnelse, og bestemme hvor mye som skal spares. Lurer på om du tenker mer på å føre regnskap i slutten av måneden og «se om det er noe igjen». Det er, som du skriver, en veldig dårlig ide.
Prinsippet om å betale seg selv først er kjempeviktig og fungerer veldig godt! Og kan fint kombineres med et budsjett.
Henrik - Målbevisst.no Said,
januar 13, 2014 @ 2:11 pm
Jeg forstod ikke dette innlegget som at budsjett ikke kan brukes hvis du betaler deg selv først :S Jeg måtte lese innlegget om igjen og ser da at han har skrevet at det ofte er et dårlig råd å sette opp personlig budsjett, og det kan jeg jo være enig i da veldig veldig mange vil slite med en streng budsjettstruktur og da gjerne fort falle fra. (Gjelder selvsagt ikke sånne som oss 😉 ) Da kan det ofte være lurere å satse på å bygge opp en generell fornuftig økonomisk sans som gjør at en ikke nødvendigvis trenger å ha budsjett for å ha god kontroll på eget forbruk.
Selv har jeg ikke noe detaljert budsjett. Jeg lager et overslagsbudsjett før lønningsdag for å finne ut hvor mye jeg kan overføre til bolig og fondssparing. Utover dette har jeg ikke noe strengt regime eller detaljert oversikt da jeg vet at jeg har lagt av nok til de ulike postene til at jeg skal klare meg gjennom måneden. Jeg stoler på min fornuft og økonomiske sans i hverdagen og dette fungerer veldig bra for meg ihvertfall og oppleves som en frihet i forhold til før da jeg hadde en noksa detaljert budsjett. Men det vi er selvsagt alle forskjellig. «Betal deg selv først» kan brukes både med og uten budsjett. Men skal det brukes uten budsjett så skal man selvsagt ha god nok kontroll og oversikt over egen økonomi til at en vet hvor mye en kan betale seg selv først.
pengeblogg Said,
januar 13, 2014 @ 2:46 pm
Pengebingen, det å betale seg selv først kan kombineres med et personlig budsjett, men teknikken vil også som regel fungere utmerket i seg selv. Den største fordelen med det å betale seg selv først, er at teknikken er så enkel å «administrere», og det er også derfor den er så effektiv. Å budsjettere og føre regnskap er mye mer tidkrevende, og derfor er det mange som ikke liker det og som ikke klarer å holde fram med det over tid.
Henrik, høres ut som vi et ganske sammenfallende syn på dette. Hvilken mentalitet man har i utgangspunktet kan være viktig for hvordan man ser på dette i en startfase. Noen er sparsommelige «av natur» og liker å ha penger på bok, men andre har mer «luksusfellementaliteten» og elsker å bruke penger. Hvilken syn man har på penger og sparing kan man imidlertid endre på, selv om det i endel tilfeller kan være ganske vanskelig.
Pengebingen Said,
januar 18, 2014 @ 2:19 pm
Ok, jeg forstår nå bedre hva du mener. Og er enig i at dersom man ikke har noen andre strategier, så er det klart at det å sette av litt til seg selv først for å i alle fall få spart NOE er en bra vei å gå 🙂 Misforsto deg sikkert litt når jeg tolket at budsjett ikke bør brukes som en generell regel. Men jeg forstår også godt de som ikke ser behovet, og kanskje en dag trenger ikke vi vårt heller, da det begynner å sitte godt i ryggmargen for å si det sånn.