I de tre første delene av dette innlegget skrev jeg om at jeg nå har omdefinert mitt ultimate økonomiske mål, at mitt viktigste verktøy for å klare å nå dette målet er at jeg skal investere minst kr 20.000 hver eneste måned de neste årene og jeg skrev litt om hvordan jeg har tenkt å investere disse pengene. I denne delen skal jeg tenke litt høyt om hvor store mine tre nye bankkontoer skal være før jeg slutter i min vanlige jobb.
Konto for fem års levekostnader
I dag bruker jeg om lag kr 20.000 hver måned. Jeg lever godt, men relativt sparsommelig. Når jeg slutter i min vanlige jobb, vil endel kostnader bli noe redusert:
- Jeg skal nedbetale boliglånet mitt før jeg slutter å jobbe, så de månedlige rentekostnadene blir borte.
- Jeg trenger ikke å kle meg så fint lenger, så jeg kan spare litt penger på klær.
- Jeg vil spare det jeg i dag bruker på å forflytte meg til og fra jobb. Jeg tar riktignok stort sett bussen, så det er ikke snakk om noen stor besparelse.
På den andre siden vil også noen kostnader øke når jeg slutter å jobbe:
- Jeg har i dag livs- og uføreforsikring dekket av jobben, så forsikringskostnadene mine kommer til å øke.
- Jeg har i dag utstyr til hjemmekontor dekket av jobben (datautstyr og nettilgang). Dette utstyret bruker jeg også privat, så jeg blir nødt til å investere i slikt utstyr når jeg slutter å jobbe.
- Jeg ønsker å bruke noe mer tid på å reise når jeg slutter å jobbe.
- Jeg kommer til å få mer tid til å dyrke hobbyene mine når jeg slutter å jobbe, og dette vil øke kostnadene mine noe.
- Jeg må ta høyde for en viss inflasjon. Dette vil dog delvis kunne dekkes av at jeg har disse pengene plassert på en høyrentekonto mens jeg tærer på dem.
I tillegg til punktene ovenfor, er det helt sikkert ting jeg ikke har tenkt på.
Jeg har vinglet litt fram og tilbake når det gjelder hvor mye jeg kommer til å trenge hver måned når jeg slutter å jobbe, men har kommet fram til at jeg ønsker å ha kr 30.000 hver måned. Kontoen for fem års levekostnader skal altså være kr 30.000 x 12 måneder x 5 år = kr 1.800.000.
Konto for tradingkapital
Denne kontoen er den vanskeligste å bestemme størrelsen på. Hvis jeg skal være helt sikker på at den er stor nok til at jeg skal kunne leve av avkastningen etter de fem første årene, må tradingkontoen min være på mange millioner. Samtidig ønsker jeg å kunne nå dette målet innen tre-fem år, så det gjør at denne kontoen ikke kan være så alt for stor. Etter endel vingling også her, har jeg kommet fram til at denne kontoen skal være på kr 1.500.000. For å redusere risikoen jeg tar med disse pengene, har jeg tenkt følgende «innfasing» av tradingkapitalen over de fem årene jeg skal leve av oppsparte midler:
- År 1: Kr 500.000 investeres «trygt» i aksje- og obligasjonsfond. Disse skal jeg ikke røre før etter tidligst fem år. I tillegg skal jeg bruke kr 200.000 til kjøp av enkeltaksjer (eller eventuelt eiendom eller andre investeringer).
- År 2: Ytterligere kr 200.000 brukes til kjøp av enkeltaksjer/andre investeringer.
- År 3: Ytterligere kr 200.000 brukes til kjøp av enkeltaksjer/andre investeringer.
- År 4: Ytterligere kr 200.000 brukes til kjøp av enkeltaksjer/andre investeringer.
- År 5: Ytterligere kr 200.000 brukes til kjøp av enkeltaksjer/andre investeringer.
På denne måten tar jeg i bruk mer og mer av tradingkapitalen etterhvert som jeg får mer erfaring, noe jeg anser som en risikoreduserende strategi.
Bufferkonto
Bufferkontoen min er i dag på om lag kr 50.000. Når jeg slutter å jobbe ønsker jeg at denne er en god del større, og jeg har landet på at den skal være på kr 200.000.
Alt i alt summerer de tre kontoene seg til kr 3.500.000. Dette er altså hva jeg skal ha som netto finansformue før jeg våger å slutte i min vanlige jobb.
Når det gjelder når jeg realistisk sett har mulighet for å nå dette målet, har jeg tidligere skrevet at jeg ønsker å nå det innen tre-fem år. Jeg liker imidlertid best å ha en helt konkret dato å forholde meg til, og etter å ha regnet litt på det, mener jeg at det skal være realisisk å nå dette målet innen 31.12.2018. Jeg setter derfor dette som dato enn så lenge, så får jeg heller justere på den etterhvert som jeg ser hvordan framgangen min blir.
Har dere noen kommentarer om størrelsen på de nye kontoene mine? 🙂
Aksjebloggeren Said,
januar 27, 2015 @ 1:49 pm
Blir helt giret selv av å lese disse målinnleggene dine! 🙂 Jeg har lignende mål (bare i et litt lenger perspektiv) og merker at jeg tenker veldig mye likt som deg. Det er derfor en stor inspirasjon for meg å se deg tråkke i forkant! Ser veldig frem til å lese mer om målet og veien dit 🙂
Helge Said,
januar 27, 2015 @ 2:54 pm
Hei igjen, spennende lesning!
Hva tenker du rundt å slutte å jobbe i en ordinær jobb? Selv om jeg er en aktiv sparer og formuebygger, liker jeg godt jobben min. Mest av alt for det kollegiale, deretter faglige utfordringer, og til slutt at jeg har inntekt.
Jeg ville tenkt at det ville bli litt trassig å tusle rundt i «joggebuksa» hjemme og handle askjer?!?
pengeblogg Said,
januar 27, 2015 @ 2:58 pm
Takk for det, Aksjebloggeren. Kjenner at jeg motiverer meg selv også ved å skrive om dette. 🙂
pengeblogg Said,
januar 27, 2015 @ 3:00 pm
Helge, takk for et veldig godt spørsmål. Syns faktisk spørsmålet var så godt at jeg syns jeg må skrive et eget innlegg om akkurat dette. 🙂
Aksjebloggeren Said,
januar 27, 2015 @ 6:00 pm
Hei Helge,
Hvis du leser f. eks forumet til Mr.Money Mustache hvor det er VELDIG mange mennesker som har tatt nettopp dette steget med å oppnå FIRE og sluttet jobben, så skjønner du fort at det ikke handler om å gå rundt i en joggebukse hjemme og ikke gjøre noe. Det finnes så uendelig mye mer å gjøre i livet enn å enten jobbe eller sitte hjemme i joggebuksen. Du har mennesker som reiser rundt på ubestemt tid, mennesker som tar opp gamle hobbyer og lidenskaper og skaper noe ut av det som fort igjen kan bli en ny inntekt, som tilbringer masse kvalitetstid med familien og er virkelig tilstede når barna vokser opp og mennesker som jobber som frivillige. Selv hadde jeg kommet på hundrevis av prosjekter jeg hadde klødd etter å sette igang om jeg ikke hadde hatt jobb, og få til ingen av de innvolverer joggebuksen 😉
Kanskje er man vant til å tenke at man enten er på jobb eller hjemme, eller iblant på ferie og at hvis man da slutter jobben, så har man bare hjemme igjen (og ferie mister gjerne sin betydning). Men jobb trenger ikke å erstattes med «hjemme», det kan erstattes med så vannvittig mye annet som er verdt å bruke tiden til 🙂
Aksjebloggeren Said,
januar 27, 2015 @ 6:05 pm
Nå skal man selvsagt ikke slutte jobben om man stortrives i den 🙂 Men man kan vel gjerne ha i tankene at de grunnene du nevner for at du liker jobben kan du også finne utenfor jobben. Det finnes masse mennesker som ikke er kollegaene dine her i verden som du sikkert også hadde likt og som du kan være med. Det finnes mange spennende utfordringer å ta tak i, selvom det er ikke er noen som kommer å sier at du MÅ gjøre de. Du står fritt til å velge hvem du vil være med og akkurat hvilke utfordringer du ønsker å bryne deg på 🙂
Helge Said,
januar 27, 2015 @ 7:21 pm
Pengeblogg; Ser frem til enda et godt innlegg!
Aksjebloggeren; Vet ikke om du tok den, men stilte spørsmålet, nettopp for at pengeblogg skulle utdype dette. Det å ha som mål å «ikke jobbe» er ikke et mål for meg, derfor vil jeg høre pengebloggerens tanker rundt dette. Det å være økonomisk uavhengig er jo noe alle kan ønske seg. Jeg har dette også som et mål, men selv om jeg blir dette vil jeg holde meg til «gamlejobben». Jobben din er mye av din identitet. Hadde jeg hatt en jobb jeg ikke trives i, ville jeg rett og slett ikke jobbet der. Hadde jeg hatt en jobb som ikke ga meg nok utfordringer, ville jeg funnet meg en ny. For meg er ikke poenget med å jobbe, det å tjene penger, men å videreutvikle seg som menneske. Det føler jeg at jobben min tillater meg.
Jeg har en jobb hvor jeg jobber intensivt i 1 uke, med påfølgende 2-3 uker fri. Jeg kjenner ofte i min friperiode på det at jeg går mye hjemme. Jeg kan rett og slett bli rastløs. Du kan gjerne ha så mange venner du vil utenom jobben, men som regel, jobber de også. For meg er ikke «pensjonisttilværelsen» noe jeg trakter etter.
Men jeg undervurderer ikke det å bruke tiden sin på å trade/investere/utvikle. Men da sitter du igjen som regel helt alene i joggebuksen…:)
Aksjebloggeren Said,
januar 27, 2015 @ 8:05 pm
Skjønner hva du mente.. Jeg bare deler mine egne tanker om dette også 🙂
Jobben din gir deg alt du trenger av både utfordringer, sosialt liv og videreutvikling som menneske, du trives godt i den og hovedmålet er ikke å tjene penger. Det samme får jeg av jobben min og det samme tenker jeg å få ut av den tiden jeg ikke lenger jobber. Den eneste forskjellen jeg egentlig ser er en stor forskjell i friheten til å velge mer hvordan jeg vil bruke tiden min, hvilke prosjekter jeg ønsker å utvikle og hvem jeg ønsker å tilbringe tiden min med. Jeg kjenner allerede mange (unge) mennesker som ikke har vanlige jobber, de sitter ikke noe mer i joggebuksene enn det jeg selv gjør. Dette er et valg man selv kan ta. Det finnes mange miljøer av mennesker som driver med helt andre ting enn 8-5 jobber. Ønsker man et seg et miljø rundt seg av mennesker som iver etter å utvikle seg, så finnes dette i bøtter og spann, f. eks noen av de mange grunderhusene hvor man kan leie seg en pult og bli kjent med en god gjeng 🙂 At du går mye hjemme i dine friperioder og kanskje til og med kjeder deg er også et valg, det finnes utallige spennende muligheter til hva man kan bruke tiden til 🙂
pengeblogg Said,
januar 27, 2015 @ 8:18 pm
Her er det en frisk debatt, og jeg syns dere begge har gode poenger. Jeg har joggebukse, men bruker den kun til trening. Det har jeg tenkt å fortsette med også etter 31.12.2018. 🙂
Som sagt kommer jeg til å skrive et eget innlegg om dette viktige temaet litt senere.
Formuebygging Said,
januar 27, 2015 @ 8:33 pm
Det høres ut som at du har en plan og at den er godt gjennomtenkt. Det skal bli interessant å se om du klarer å nå disse målene før tiden … 🙂
Når det gjelder ting å finne på når en vel har sluttet i jobben er det bare å ta en tur over til Mr Penge Bart som Aksjebloggeren anbefaler. Der er det mange som allerede lever slik og kan komme med mange gode innspill. Det kan også være mulig å redusere stillingen noe hvis arbeidsgiver godtar dette. For å frigjøre tid til andre ting, for eksempel mulig inntektsbringende hobbyer?
En kan også tenke slik: hvis du vant 54 millioner kroner i lotto. Skulle du sette deg ned og ikke gjøre noe da? Hva skal en finne på hvis penger ikke er et problem? Dette har jeg tenkt å skrive et innlegg om etterhvert.
Når det gjelder beløp på kontoene dine har jeg ikke noe å komme med her. Det høres veldig bra ut, men om det fungerer i praksis vet jeg ikke. Slike ting er veldig individuelt. 😀
Aksjebloggeren Said,
januar 27, 2015 @ 8:34 pm
Hehe… Debatt og debatt, vi deler vel bare egne tanker og perspektiver rundt dette temaet 🙂 Synes det er interessant å høre hvordan andre tenker rundt dette. Og ser også derfor frem til å lese innlegget ditt 🙂
Gjest Said,
januar 27, 2015 @ 8:43 pm
Spennende plan du har lagt her Pengeblogg, og er vel noe slikt jeg også drømmer om 🙂
Men tror du tradingkontoen er stor nok til å klare å leve av det år etter år? Hvis du anslår at du ønsker ca 30 000 kr pr. måned netto å leve av, må det formidabel årlig avkastning til for å klare det. Du har jo investert i aksjer over mange år, og vet sikkert snittavkastningen du har hatt. Så dette vet sikkert du best, men jeg hadde trengt litt mer kapital for å være sikker på å kunne leve av dette. 🙂
Dividend Said,
januar 27, 2015 @ 9:33 pm
Spennende strategi!!
Eneste «minuset» jeg kan se er at du tærer på dine hardt oppsparte midler. Jeg heller derfor mot en utbytte strategi hvor en lar investeringen stå i markedet og lever av utbytte. Risikoen er selvfølgelig større, men i teorien «brukes» ikke den opprinnelige investeringen opp.
http://www.dividendgrowthinvestor.com/2015/01/how-to-never-run-out-of-money-in.html
pengeblogg Said,
januar 28, 2015 @ 8:12 am
Gjest, det er et godt spørsmål du stiller. Som nevnt har jeg vært veldig i tvil om hvor stor tradingkontoen min skal være før jeg våger å slutte å jobbe, og det hadde helt klart vært mye mindre risiko dersom jeg hadde satt beløpet en god del høyere enn kr 1.500.000. Samtidig er det viktig for meg at dette skal være et mål som jeg skal kunne klare å nå på noen få år, så da kunne jeg ikke sette beløpet for høyt.
Jeg har regnet på hvor stor årlig avkastning jeg må ha hvis kr 1.500.000 skal være nok, og svaret er 13 % etter skatt:
De første fem årene skal jeg ikke bruke noe av tradingkapitalen min til forbruk, så med 13 % årlig avkastning vil den vokse til 1.500.000 x 1,13 x 1,13 x 1,13 * 1,13 * 1,13 = 2.764.000. 13 % av denne summen er kr 359.000 som litt avrundet blir kr 30.000 per måned.
En årlig avkastning på 13 % etter skatt er relativt mye, men bør ikke være umulig. I tillegg er det ikke nødvendigvis slik at jeg kun skal leve av avkastningen av tradingkapitalen når jeg slutter å jobbe. Det finnes mange måter å tjene litt penger på, uten at man trenger å ha en vanlig jobb:
* Jeg har de siste årene hatt noen styreverv. Vervene har stort sett vært i ulike organisasjoner, så honorarene har ikke vært så store, men jeg syns at dette er interessant, og kan godt tenke meg å sitte i noen flere styrer etterhvert.
* Mulig jeg etterhvert kan tjene noe penger på hobbyene mine. I dag har jeg litt inntekter på salg av linker og innlegg på denne bloggen, men jeg kunne godt tenke meg å etablere en mer proff nettside etterhvert.
* Skulle det bli nødvendig, kan jeg i kortere eller lengre perioder ta en deltidsjobb. Å jobbe noen få timer i uka vil uansett kreve langt mindre tid enn det å ha en fulltidsjobb, så jeg vil ikke se på dette som et stort nederlag. Jeg er heller ikke særlig kresen på hva slags jobb det eventuelt kan bli snakk om, så lenge det bare er snakk om noen timer i uka.
pengeblogg Said,
januar 28, 2015 @ 8:16 am
Dividend, planen er at jeg skal tære på oppsparte midler kun de fem første årene. Fem år er den normert tiden for en mastergrad, så disse årene vil for meg på en måte være å ta en selvlært «master i investering og trading». 🙂 Tviler dog på at Lånekassen vil støtte meg. 😀
En utbyttestrategi er absolutt interessant, og jeg seg ikke bort ifra at jeg etterhvert vil investere deler av tradingkapitalen min i utbytteaksjer.
pengeblogg Said,
januar 28, 2015 @ 8:21 am
Formuebygging, jeg har ikke lest så mye på siden til Mr. Money Mustache, men skjønner at dette er en side jeg bør investere litt tid i. 🙂
Gjest Said,
januar 28, 2015 @ 9:15 am
13 % etter skatt er nok mulig å klare ja. Men da må du kanskje skyte inn alle pengene første år for å kunne nå målet om 2.764.000 etter fem år, og unngå obligasjonsfond der avkastningen som regel er en del lavere.
Ellers er det jo som du sier bare å ta en deltidsjobb eller lignende i perioder.
Skal bli spennende å følge med på veien videre. Du virker veldig målbevisst og har stor tro på at du klarer dette 🙂
pengeblogg Said,
januar 28, 2015 @ 9:23 am
Takk for det, Gjest. 🙂
Jeg ser helt klart poenget ditt med at det kan bli vanskelig å oppnå 13 % avkastning etter skatt i «innfasingsperioden», siden jeg da ikke investerer alt fra starten. Samtidig tror jeg at det er viktig at jeg har en innfasingsperiode, rett og slett for å redusere risikoen for at mye av tradingkapitalen skal forsvinne i starten. For selv om jeg har lang erfaring fra aksjemarkedet, så blir det en ny situasjon for meg å trade/investere med såpass store summer i enkeltaksjer. Bare det kan jo by på nye psykologiske utfordringer. 😀
Helge Said,
januar 28, 2015 @ 9:56 am
Må bare skyte inn at jeg kun bruker tights til trening, ikke joggebukse… Det er litt 90-tallet… 😉
Aksjebloggeren Said,
januar 28, 2015 @ 11:46 am
Haha.. 😀
pengeblogg Said,
januar 28, 2015 @ 12:23 pm
Jeg er ikke så nøye med hvilket tiår buksene mine passer inn i. Sparer noen kroner på det også. 😀
Finansnerden Said,
januar 28, 2015 @ 9:50 pm
Så fett og endelig se en skikkelig diskusjon om økonomisk uavhengighet på en norsk blogg. Liker det! 😀
Nå har jo dere allerede vært innom mange av de mest interessante delene av innlegget ovenfor. Når det er sagt, så må jeg få lov til å si at 13% avkastning årlig etter skatt på sikt vil være en formidabel bragd. Seriøst, vi snakker da over Bernie Madoff nivå, som selv «kun» leverte i overkant av 10% i snitt år etter år. For min egen del ville jeg aldri beregnet meg på en avkastning høyere enn 8% netto, da selv dette er å anse som relativt høyt gitt utsynet til fremtidig vekst. Samtidig skal det sies at det finnes eksepsjonelle individer, som har klart å levere avkastning i størrelsesordnen 15-20% på sikt. De finnes, men sannsynligheten for å møte en, og for ikke å snakke om å være en, er sinnsykt liten. Sjekk ut boken Free Capital for noen real-life eksempler.
Ellers er jeg fortsatt imponert over at du skyver unna hele 20k inn i investeringspotten hver måned. Stå på, dette blir bra! 🙂
pengeblogg Said,
januar 29, 2015 @ 12:54 pm
Finansnerden, det er nok i overkant optimistisk å basere planen min på at jeg vil oppnå 13 % årlig avkastning etter skatt ja. Har derfor modifisert opplegget mitt noe nå.
Onkel Skrue Said,
januar 29, 2015 @ 9:44 pm
Med 13% etter skatt er du, som nevnt av andre her, meget ambisiøs. Det er en aksjepremie LANGT over det den tidligere har vært.
Finansdepartementet har et anslag på 5,0% realavkastning for utvikling av aksjeavkastning i Oljefondet.
pengeblogg Said,
januar 30, 2015 @ 7:39 am
Onkel Skrue, jeg kjenner ikke til detaljene i hvordan Finansdepartementet har kommet fram til dette tallet, men jeg vil tro at det er snakk om avkastningen fra en veldig bred og diversifisert aksjeportefølje. Som privatperson er mulighetene for å oppnå meravakstning bedre, da man kan ha en mye mer konsentrert portefølje (selv om risikoen da også selvsagt øker).
Når det er sagt, så har jeg konkludert med at 13 % årlig avkastning er høyere enn jeg realistisk sett bør legge opp til, og har derfor justert planen min.
Nettgrunder Said,
januar 31, 2015 @ 8:01 am
Akkurat dette med nettsiden din bør du tenke på snarest 😉 Du burde absolutt komme deg over på eget domene og webhotell. Jeg vet ikke hvem som står bak plattformen Bloggnorge, men hva skjer om den plutselig tar kvelden en dag? Antar att siden 2009 har du et betydelig antall blogginnlegg her? Hadde vært surt og miste de….
En uavhengig blogg eller nettside er viktig i din uavhengige fremtid 🙂
sparegrisen Said,
januar 31, 2015 @ 8:17 am
Hei har begynnt å lesa på bloggen din no på nyåret og liker den godt. Eg har ikkje lest alt og husker jo ikkje alt heller men det er nåke eg har tenkt på. Du skriv at du skal slutta å jobba når du har så og så mykje i egenkapital. Eg har selv våre inne på samme tankar som du har. Eg har berre meg sjølv og fø på og har ikkje det heilt store forbruket. Eg kunne tenkt meg å vore i fjellet om sommaren og jobba litt om vinteren. Veit jo ikkje om slikt er aktuelt for deg og enten det er det eller ikkje så har du vel garantert tenkt på muligheten. Men iverfall så er det jo ganske lav skatt på lav inntekt. Kan vel tjena 50 000 uten og betala og betaler lite på 100 000 og. Blir vel kanskje litt småpeng for deg som er ingeniør da, men likavell kan jo vera kjekt å jobba litt av og til kanskje og ikkje berre måtta tera på avkastinga av dei oppsparte midlane. Var nå berre ein tanke eg tenkte eg skulle dela.
pengeblogg Said,
februar 2, 2015 @ 8:46 am
Nettgrunder, du har gode poenger og dette er noe jeg har tenkt på flere ganger.
pengeblogg Said,
februar 2, 2015 @ 8:54 am
Sparegrisen, jeg ser på ingen måte på meg selv som noen «big spender», men jeg har hus, bil og familie og bor i en av Norges største byer, så det er nesten umulig for meg å leve ekstremt billig. I så fall måtte jeg gjøre store endringer i mitt levesett, og det har jeg ingen planer om.
sparegrisen Said,
februar 2, 2015 @ 6:38 pm
Nei var ikkje det eg meinte, det eg meinte var at om du jobba deler av året så kan du tjena ein god del på det. Veit ikkje kva forbruk du har tenkt deg når du slutter men kanskje ein del av det kan dekkast med jobbing i perioder.
pengeblogg Said,
februar 2, 2015 @ 9:23 pm
Sparegrisen, målet på sikt er å kunne leve av inntekter skapt av mine investeringer og av trading. Men sannsynligvis må jeg i hvert fall den første tiden også spe på med andre typer inntekter. Jeg ser da for meg å forsøke å skape flere mindre inntektskilder som jeg «pleier» løpende, men det å jobbe litt mer intensivt deler av året er selvsagt også mulig. Litt usikker på hvor lett det er å finne denne typen jobber – har du noe erfaring med det? 🙂
sparegrisen Said,
februar 4, 2015 @ 8:09 pm
Det kjem vel litt ann på kor kresen du er. Har berre erfaring med fysiske yrker og kunne gått ha stått bakpå bossbilen, vært linjerydder, kjørt lassbærer, ja kort sagt heilt vanlige jobber, kanskje slått plener også om sommaren, det er ein heilt grei jobb du sitt oppå ein grassklipper og får betalt for det.
pengeblogg Said,
februar 5, 2015 @ 7:22 am
Jeg er ikke spesielt kresen av meg. Er ingen utpreget handyman, men har heller ikke ti tommeltotter, så tror nok jeg skulle ha taklet de fleste slike fysiske yrker.
Per i dag har jeg en veldig lite fysisk jobb. Jeg bruker stort sett arbeidsdagene på å lese, gjøre analyser, lage presentasjoner og gå i møter. Ofte er det snakk om komplekse prosesser det det kan være vanskelig å se sammenhengen mellom det man gjør og de resultatene som kommer ut i den andre enden. Jeg trives godt med jobben min, men av og til kunne jeg faktisk tenkt meg en mer fysisk jobb der man raskere ser resultater. Når man klipper en plen, ser man jo ganske fort resultatene av det man holder på med. 🙂