Helt tilfeldig kom jeg forleden dag over en kommentar skrevet av David Bach (forfatter av boken The automatic millionaire, som var pensumbok i Millionærskolen) på Facebook. Han skrev blant annet at «The future is going to be expensive». Om han får rett eller ikke vil tiden vise, men denne setningen fikk meg til å tenke på det at jeg har planlagt å slutte å arbeide 31.12.2018, og hvor store summer jeg skal kreve at jeg skal ha akkumulert innen denne datoen for at jeg virkelig skal tørre å si opp jobben.
Opprinnelig var planen min slik:
- Konto for fem års levekostnader: kr 1.800.000
- Tradingkonto: kr 1.500.000
- Bufferkonto: kr 200.000
- Ingen gjeld
Etter å ha tenkt meg om en god stund, fått mange gode kommentarer fra dere lesere av bloggen min og etter å ha lest «advarselen» fra David Bach, har jeg kommet fram til følgende reviderte plan:
- Konto for fem års levekostnader: kr 1.800.000
- Tradingkonto: kr 1.800.000
- Bufferkonto: kr 400.000
- Ingen gjeld
Totalt sett innebærer dette at jeg må akkumulere kr 500.000 mer enn opprinnelig tenkt før jeg skal si opp jobben. Dette er ganske mye penger, men samtidig er den oppdaterte planen en plan som jeg føler meg mye mer komfortabel med. Dersom David Bach får rett i at framtiden blir dyr, vil den reviderte planen være mye bedre enn den opprinnelige.
Hvordan vurderer jeg så sannsynligheten for at jeg fortsatt vil kunne klare å slutte å arbeide 31.12.2018? Tja, å akkumulere kr 500.000 ekstra innen denne datoen vil opplagt være krevende, men ikke helt umulig. Det er imidlertid veldig avhengig av hvilken avkastning aksjemarkedet vil gi de neste to-tre årene (det er over tre år til jeg skal nå målet mitt, men jeg skal gradvis realisere fondsandeler i en periode før dette). Ser man på den historiske avkastningen i aksjemarkedet, har denne vært på i underkant av 10 % over lengre perioder. I treårsperioder derimot, har avkastningen vært høyst variabel, så det er ikke særlig sannsynlig at jeg vil oppnå den gjennomsnittlige langsiktige avkastningen i denne perioden. Den årlige gjennomsnittsavkastningen for neste treårsperiode kan like gjerne bli 3 %, 5 %, 15 % eller 20 % som 10 %, og dette vil i stor grad påvirke når jeg kan slutte å arbeide.
Foruten avkastningen i aksjemarkedet, er det selvsagt også mye opp til meg selv om jeg klarer å nå målet mitt innen denne datoen eller ikke. Dersom jeg for eksempel enkelte måneder klarer å spare en god del mer enn de kr 20.000 som jeg skal spare hver måned, blir det lettere å nå målet.
Jeg er fortsatt 100 % innstilt på å nå dette målet, men ser at det muligens vil ta litt lenger tid enn opprinnelig tenkt. Skjer dette, er det selvsagt litt kjipt, men ikke noen stor krise. Det vil være lettere for meg å fortsette i min nåværende jobb noen måneder inn i 2019, enn det vil være å ta en ny fulltidsjobb etter noen år dersom jeg blir blakk.
Peder Said,
april 8, 2015 @ 8:30 am
Høres fornuftig ut. Better to be safe than sorry 🙂
Skriver du noe sted om hva du investerer i samt hvordan du diversifiserer, her tenker jeg nokså konkret? F.eks. prosentvis fordeling, m.m. Prøvde 31.12.2018-taggen uten flere enn ett resultat 🙂 Så bl.a. at du nevnte to Skagen-fond et sted…
pengeblogg Said,
april 8, 2015 @ 8:44 am
Peder, 31.12.2018-taggen ble opprettet i dag, så det er derfor det kun er ett innlegg der. 🙂 Men jeg vil bruke denne taggen framover når jeg skal skrive om veien fram mot målet mitt.
Jeg har ikke oppgitt detaljene i hvordan jeg har investert pengene mine, og det ønsker jeg heller ikke å gjøre. Grunnen til det er at hva som er gode fond endrer seg oftere enn hvor ofte man bør bytte fond. I perioder har jeg derfor investert i fond som jeg ikke nødvendigvis anbefaler andre å investere nye penger i, og for å unngå misforståelser rundt dette, ønsker jeg ikke å være for spesifikk på dette området.
Men litt generelt har jeg en bredt sammensatt fondsportefølje. Det meste er i globale aksjefond, men jeg har også noe i litt mer snevre fond, samt noe i et obligasjonsfond.
Peder Said,
april 8, 2015 @ 8:56 am
Skjønner. Jeg tror det var i en kommentar på et innlegg du skrev at utbytteaksjer styrte du unna, fordi du foretrakk fond der utbytte ble reinvestert i fondet, slik at du kan få rentes rente og utsette beskatning på utbyttet (noe man forsåvidt kan oppnå ved å kjøpe aksjene på investeringskonto). Videre skrev du at utbytteaksjer kunne bli mer aktuelt når du slutter i jobben, da det da fortoner seg som en naturlig og praktisk inntektskilde. Skriver du mer om dette noe sted, altså når det i dine øyne er fornuftig å investere i hvilke typer aktiva? Og hva med investeringskonto? 🙂
pengeblogg Said,
april 8, 2015 @ 10:02 am
Jeg har ikke skrevet så mye om dette ennå, men vil nok komme tilbake til noe av dette i senere innlegg.
Jeg har ikke investeringskonto per i dag, men skal vurdere dette når det nærmer seg «pensjonering». 🙂
Dividend Said,
april 8, 2015 @ 6:51 pm
Sysler også med en tilsvarende strategi, men er langt unna ditt nivå. Selv om mitt Utbytte crossover punkt (utbytte=kostnader) ikke er veldig langt unna (men fremdeles fordelt i for mange ufoutsigbare selskap), har jeg fremdeles alt for mye gjeld til at det er på langt nær trygt å ta en exit.
Jeg har følgende strategi p.t. ( tanken er at man uansett må skatte av utbytte)
– utbytte Aksjer plassert i vanlig handelkonto
– utbytte dekker økende andeler av mine kostnader, dvs dess mere av min egen inntekt kan jeg investere/ nedbetale gjeld
– etterhvert som gjeldsnivået begynner å bli komfortabelt vil jeg vri sparing inn i investeringskonto
– beløp/utbytte fra investeringskonto kan man da «trekke» på ved behov etter evt. exit.
Mulig det er meg, men lite er mer tilfredsstillende enn at pengene jobber hardt for å skaffe flere. Utbyttekroner som tikker inn er et godt bevis på det:)
Veldig bra å kunne diskutere dette på en norsk blogg, da dette er min hovedinterresse;)
Da jeg ellers kun leser om dette i amerikanske blogger og bøker, så er det perfekt med en norsk mentor som leder vei:)
Dividend Said,
april 8, 2015 @ 7:00 pm
Jeg må omformulere litt;
– jeg vil vri aksjer i skattbar konto til veldig stabile selskap (les fra aggressive selskap til Blue chip o.l)
– da mine kostnader dekkes med en god sikkhertsmargin via skattbar konto, vris Sparingen over på investeringskonto
Noen synspunkt?
pengeblogg Said,
april 8, 2015 @ 7:20 pm
En gradvis vridning over i mer stabile selskaper høres fornuftig ut. Er målet å si opp jobben på sikt, bør man ikke ha alt plassert i aggressive aksjer. Så finnes det endel eksempler på at selv supersolide selskaper har gått i oppløsning, så en viss diversifisering er nok alltid smart.
For øvrig helt enig i at det er veldig tilfredsstillende å se at pengene mine jobber hardt for meg. Å se at det jeg gjør fungerer, og at målet om å kunne leve uten en vanlig jobb kommer nærmere og nærmere, er veldig inspirerende og motiverende. 🙂
Ola Said,
april 9, 2015 @ 7:30 am
Mulig jeg har oversett noe, men jeg mener å huske at du ville investere den første halve millionen av tradingkontoen i relativt tryggde aksje- og obligasjonsfond. Dette tolker jeg som å reinvestere noe du tidligere har realisert. Hvorfor ikke heller bare beholde 500′ som du allerede har inne? Eller skal du realisere rubbel og bit når du trer inn i nirvana om noen år? Beklager hvis jeg har misforstått og du faktisk bare tenker å videreføre denne halve millen.
Ellers er det dette med pensjon. Etter hvert vil det kunne gjøre seg gjeldende. Har du, eller vil du, skrive mer om dette og hvordan det kan påvirke regnestykket samt hvilke betraktninger du måtte gjøre deg mht nyere pensjonsregler og hva du vil ha i vente der i gården? Tenker både på opptjening av pensjon i folketrygden og hvordan det måtte være ellers for deg som jobber i det private. Når jeg tenker litt i samme baner som deg (men med lengre tidsperspektiv og uten tradingjobb), så vil jeg vurdere å ta dette med pensjon med i betraktningen og f.eks. legge opp til at jeg har nok å leve av frem til pensjonen slår inn samt jobbe såpass mye og lenge at jeg får det jeg måtte mene vil være en dugelig pensjonsutbetaling.
Finansnerden kommenterer bloggen din, har jeg sett, og heller ikke han har nevnt dette med pensjon, såvidt jeg har registrert, i egen blogg. Han har implisert at han vil legge opp til å ha såpass mye investert i aksjer og obligasjoner at det skal kunne skaffe brød på bordet til evig tid.
Grunnen til at dere begge synes å styre unna dette aspektet, er kanskje naturlig nok at dere legger opp til å slutte i jobben såpass tidlig at det ikke er så mye å snakke om og at dere heller vil skaffe inntekter på annet vis. Likevel vil jeg påstå at det er relevant og vil ha innflytelse.
pengeblogg Said,
april 9, 2015 @ 10:09 am
Ola, det stemmer at jeg skal investere deler av tradingkapitalen min i fond. Jeg ønsker imidlertid ikke å dra med meg framtidig skatt inn i min nye jobbløse tilværelse, og det er grunnen til at jeg ikke bare kan beholde noen av de andelene jeg allerede har.
Når det gjelder pensjon, er det om lag tre tiår til jeg når normal pensjonsalder. Hvilke reformer og endringer som vil komme i denne perioden er det vel ingen som vet, men jeg tror at norske arbeidstakere må belage seg på at en større og større andel av det man ønsker å ha i pensjon må spares opp på egen hånd. Planen min er å generere såpass mye inntekter fra mine investeringer at jeg kan leve av dem hele livet. Det jeg får i pensjon når jeg blir så gammel får bli en hyggelig bonus i tillegg til dette. 🙂