Økonomisk uavhengighet – den første nøkkelen

Det finnes fire nøkler til økonomisk uavhengighet:

  1. Høy (og økende) sparerate
  2. Høy (og økende) inntekt
  3. Fornuftig pengeplassering
  4. Mental styrke

Disse fire nøklene er ikke helt uavhengige av hverandre, men man bør heller ikke blande dem for mye sammen.

Den første nøkkelen er altså høy (og økende) sparerate. Skulle jeg rangert de fire nøklene, vil jeg kanskje si at dette er den aller viktigste. Hvor mye du klarer å spare hver måned er av helt avgjørende betydning for hvor raskt du kan klare å bli økonomisk uavhengig. La oss se på noen forenklede eksempler (har kun tatt med effekten av det man sparer, ikke noe påslag for avkastning):

  1. Sparer du 10 % hver måned (som mange som skriver om personlig økonomi anbefaler), vil du bruke hele 10 måneder på å spare opp til en måneds forbruk.
  2. Sparer du 20 % hver måned, vil du bruke 5 måneder på å spare opp til en måneds forbruk.
  3. Sparer du 50 % hver måned, vil du hver måned spare opp nok til en måneds forbruk.
  4. Sparer du 67 % hver måned, vil du hver måned spare opp nok til to måneders forbruk.
  5. Sparer du 90 % hver måned, vil du hver måned spare opp til ni måneders forbruk.

Selv om beregningene ovenfor er ganske så opplagte, vil jeg at du skal se nøye på tallene. Det er en helt enorm forskjell på det å spare kun 10 % hver måned kontra det å spare 50 % eller mer. Forskjellene er faktisk så store at vi kan si at:

  1. Sparer du 10 % hver måned, beveger du deg som en skilpadde framover mot målet om økonomisk uavhengighet.
  2. Sparer du 20 % hver måned, beveger du deg som en eldre mann framover mot målet om økonomisk uavhengighet.
  3. Sparer du 50 % hver måned, beveger du deg som en hund framover mot målet om økonomisk uavhengighet.
  4. Sparer du 67 % hver måned, beveger du deg som en gepard framover mot målet om økonomisk uavhengighet.
  5. Sparer du 90 % hver måned, beveger du deg som en passasjer i en Ferrari framover mot målet om økonomisk uavhengighet.

Se for deg en skilpadde, en eldre mann, en hund, en gepard og en Ferrari stå på startstreken. Målet er en kilometer unna. Når Ferrarien er i mål vil skilpadden bare ha tatt noen få skritt. De andre vil befinne seg et eller annet sted i mellom.

Ok, håper du forstår hvor jeg vil hen med dette. Spareraten ruler i dette spillet. Du kan tjene så mye du vil, og være ekstremt god til å velge aksjer eller andre ting å investere i, men hvis spareraten er lav, vil det ta veldig lang tid å bli økonomisk uavhengig. Høy og stigende sparerate er det du bør fokusere aller mest på, i hvert fall i starten.

Hvis du akkurat har kommet i gang, har jeg en real utfordring til deg. Den går ut på at du skal ta utgangspunkt i det du klarer å spare per i dag, og deretter øke spareraten din med ett prosentpoeng hver måned. Klarer du å spare 20 % av lønnen nå i februar, skal du altså spare 21 % i mars, 22 % i april, 23 % i mai og så videre. Ett prosentpoeng hver måned høres kanskje ikke all verden ut, men det vil etter hvert kreve en god del av deg å følge opp en slik plan. Og ikke gi deg for tidlig. Du ønsker ikke å være en skilpadde eller en eldre mann i dette spillet, så målet ditt bør minst være at du skal bli en hund.

Hva er så min egen sparerate? Per i dag er den omtrent 52 %, så jeg er altså en ganske sprek hund. 🙂 Da jeg begynte å spare for mange år siden, var spareraten min på om lag 10 %, og jeg har gradvis økt den siden. Veksten i spareraten har imidlertid avtatt kraftig de siste par årene, og slik vil det ofte være. Etter at man har sluttet å sløse bort penger på tull, og i tillegg trimmet ned en del øvrige kostnadsposter, kommer man til et punkt der man blir nødt til å gjøre til dels drastiske endringer hvis man skal redusere kostnadene ytterligere. For meg ville dette for eksempel vært å selge bilen (som er veeeeeldig praktisk å ha for en småbarnsfar) eller flyttet til et billigere hus eller en leilighet. Så langt har jeg ikke vært villig til å gjøre slike drastiske endringer, og det gjør at jeg ikke har mulighet til å kutte kostnadene mine noe særlig mer enn det jeg allerede har gjort. Spareraten kan jeg imidlertid selvsagt fortsatt øke ved å øke inntektene mine, og det er der mitt hovedfokus vil ligge framover.

Annonser

14 Comments »

  1. Spareglad Said,

    februar 23, 2016 @ 8:13 pm

    Veldig interessant blogg! Veldig inspirerende og gir god motivasjon for å fortsette egen kurs.

    Regner du spareraten ut fra bruttoinntekten eller nettoinntekten din?

    Og anser du avdragsbetaling på boliglånet du har som en del av denne sparingen?

  2. pengeblogg Said,

    februar 24, 2016 @ 7:24 am

    Flott at du liker bloggen min, Spareglad.

    Jeg regner spareraten av netto utbetalt inntekt. Man kan selvsagt bruke brutto inntekt også, men jeg syns det er mest interessant hvor mye man klarer å spare av det man faktisk får utbetalt/har til disposisjon.

    Nedbetaling av boliglån er fullverdig sparing i mine øyne. Men jeg regner bare avdragene som sparing. Rentekostnadene er en vanlig «driftskostnad».

  3. Aksjebloggeren Said,

    februar 24, 2016 @ 8:14 am

    Sprek hund her også 😉

  4. pengeblogg Said,

    februar 24, 2016 @ 8:29 am

    Fint å være sprek hund, Aksjebloggeren. Men hadde selvsagt vært morsomt å prøve seg som gepard eller som Ferrari-kjører også. 🙂

  5. Andreas Said,

    februar 27, 2016 @ 9:28 am

    Takk for nok et veldig bra innlegg! Jeg lurer litt på hvor mange år det tar i for hver (skilpadde, gammel mann, hund, geopard og Ferrari) før man i praksis er økonomisk uavhengig. Og så lurer jeg på om hvor mye gjeld man bør ha når man sikter seg mot dette målet? F eks bør jeg fokusere på å kvitte meg med boliglån og studielån før jeg begynner å bygge formue. Har jo penger til å cashe inn ganske mye, og da «forsvinner» jo disse utgiftene hver måned, altså høyere sparerate.

  6. Banjosnorkel Said,

    februar 28, 2016 @ 9:21 pm

    Takk for et øyeåpnende innlegg! Det som ser ut som en ubetydelig forskjell på noen få prosenter utgjør mer enn jeg trodde. Jeg hadde aldri forstått hvor stor frihetsmessig forskjell det er på 50% og 67% sparerate, for eksempel! Tror jammen jeg skal begynne å tracke månedlig sparerate også, og regne ut hvor mange fridager sparingen kjøper meg hver måned, basert på regnestykket ditt ovenfor.

    Jeg måtte selvsagt frem med excel og sjekke spareraten de siste 15 månedene. I en periode da jeg bodde hos mine foreldre «between houses» var spareraten ca 75%, men etter leilighetskjøp stupte snittet til 40%. Så jeg bruker nok mer enn 30% av inntekten på bolig og diverse boligrelatert. En normalmåned er jeg en sprek hund, men det finnes egentlig ikke normalmåneder. Alltid er det et eller annet! En bil og en sykkel her, en ferie der..

  7. Pengefrihet Said,

    februar 28, 2016 @ 11:55 pm

    Konsist og bra innlegg 🙂

    Er i dag en fin krysning mellom en skilpadde og en eldre mann, med en sparerate på 15%. Men er for tiden student, så inntekten er ikke spesielt høy 😉

  8. pengeblogg Said,

    februar 29, 2016 @ 7:18 am

    Andreas, hvor lang tid det vil ta for hver av disse å bli økonomisk uavhengig vil avhenge av mange forhold, så det er vanskelig å si noe helt eksakt. Men en skilpadde vil typisk bruke flere tiår på å bli økonomisk uavhengig, mens en som kjører Ferrari vil klare det på to-tre år. De andre vil naturlig nok ligge et sted i mellom disse ytterpunktene.

    Når det gjelder gjeld, er det heller ikke her noe fasitsvar. Dyr gjeld (forbrukslån, dyre billån og lignende) bør man selvsagt kvitte seg med så raskt som mulig, men boliglån og andre typer lån med lav rente syns jeg godt man kan betale ned over lang tid, og heller plassere ledige midler i for eksempel aksjemarkedet. På sikt bør man imidlertid sikte mot å bli helt gjeldsfri, og det kan være veldig greit å ikke ha noe gjeld når man slutter å arbeide.

  9. pengeblogg Said,

    februar 29, 2016 @ 7:27 am

    Flott at du likte innlegget, Banjosnorkel. 🙂

    De fleste vil nok kjenne seg igjen i at kostnadene varierer en god del fra måned til måned, så det beste er å måle spareraten over tid, og da kanskje helst over et helt år.

    Bolig er en vesentlig kostnadspost for de aller fleste. Dette er også en kostnadspost som nesten kan bli uendelig høy hvis man ikke passer på. Sikter man mot økonomisk uavhengighet, er man derfor nødt til å passe godt på at bokostnadene ikke skyter til himmels.

  10. pengeblogg Said,

    februar 29, 2016 @ 7:30 am

    Takk for det, Pengefrihet.

    Som student har man som regel lav inntekt, og da er det veldig vanskelig å oppnå en høy sparerate. Men du er i hvert fall i gang, og hvis du lærer deg teorien mens du er student, er du godt beredt til å øke spareraten vesentlig når du begynner å arbeide.

  11. spardama Said,

    februar 29, 2016 @ 2:17 pm

    Et meget intresangt innlegg som satte igang en tankeprosess.
    Ser vi har noen å strekke oss etter. Er i dag en sprek eldre mann med sparerate på ca.30 %. Vi begynte med et realistsik budsjett og konsekvent sparing i januar i år. Det er første gang vi regner ut sparerater per månede. Det blir spenende å se om vi klarer å komme nærmere å være en hund i løpet av året.

  12. pengeblogg Said,

    februar 29, 2016 @ 2:21 pm

    Takk for det, Spardama. Og lykke til med målet om økt sparerate. 🙂

  13. Sandra Said,

    mars 2, 2016 @ 10:57 pm

    Hei! Jeg er nybegynner. Kjempbra innlegg;) Jeg sparer ca. 25% i mnd nå. Skal prøve din utfordring om 1% mer per mnd. Er det en knapp hvor man kan følge deg? Hvorfor tror du at mange anbefaler 10% sparerate, har nå oppdaget at dette er et svaært dårlig råd!?

  14. pengeblogg Said,

    mars 3, 2016 @ 7:30 am

    Fint at du likte innlegget, Sandra. Jeg har ingen knapp for informasjon om oppdateringer, men jeg tweeter hver gang jeg legger ut nye innlegg, så følg meg gjerne på Twitter på @Pengeblogg.

    Jeg tror hovedgrunnen til at 10 % så ofte anbefales, er at det som skrives om personlig økonomi veldig ofte bare er resirkulert stoff. Den samme boken blir skrevet om og om igjen, bare med litt ulik vri. 10 % har det vært skrevet om i flere tiår, og det vil nok stadig komme nye bøker der 10 % blir anbefalt. Jeg vil ikke si at det er et direkte dårlig råd, men det er et råd for den som vil spe på pensjonen sin flere tiår fram i tid, og ikke et råd for den som ønsker å bli økonomisk uavhengig mens han/hun ennå er relativt ung.

RSS feed for comments on this post · TrackBack URI

Legg igjen en kommentar

css.php
Driftes av Bloggnorge.com | Drevet av Lykke Media AS | PRO ISP - Webhotell & domene
Denne bloggen er underlagt Lov om opphavsrett til åndsverk. Det betyr at du ikke kan kopiere tekst, bilder eller annet innhold uten tillatelse fra bloggeren. Forfatter er selv ansvarlig for innhold.
Personvern og cookies | Tekniske spørsmål rettes til post[att]bloggnorge.[dått]com.