Hvordan spare halvparten av lønna – del 2

forrige innlegg så vi på min pengefilosofi når det gjelder sparing og forbruk. I dette og det neste innlegget skal jeg være mer konkret og beskrive hvordan jeg klarer å leve på halve lønna i praksis.

Det florerer av tips om hvordan man kan kutte kostnadene sine på nettet. Noen tips går på hvordan man kan kutte i de store kostnadspostene (for eksempel kostnader til bolig og transport), mens andre går på hvordan man kan kutte i de små kostnadspostene (for eksempel «slutt å drikke cafe latte på Starbucks»). Mange som gir sparetips velger av en eller annen grunn å fokusere på ett av disse områdene, og i noen tilfeller latterliggjør de andre som gir tips innenfor det andre området. «Den idiotiske forbrukerøkonomen i Østlandsbanken sier man kan spare noen kroner i året på å trekke ut mobilladeren når man ikke bruker den, men sier ingenting om at man kan kutte kostnadene med flere titusen hvert år ved å selge bilen.» 😀

En merkelig egenskap ved oss mennesker er at vi har en trang til å sette ting opp mot hverandre. «Det hjelper ikke å trene mye, hvis du kun spiser drittmat.», «Hvis du ikke er flink til å kommunisere, spiller det ingen rolle hvilke andre kvaliteter du har i næringslivet.» osv. I boka Secrets of the millionaire mind av T. Harv Eker skriver forfatteren at dette ikke er noen god måte å tenke og argumentere på, og det er jeg helt enig i. Hva er viktigst for deg – høyre eller venstre arm? Din første tanke er kanskje «tja, jeg er jo høyrehendt, så høyre arm er viktigst», men sannsynligvis er det mer riktig å si at dette er et idiotisk spørsmål som det derfor er meningsløst å prøve å svare på. Begge armene dine er viktige! 🙂

Ok, så hva har så dette med det å kutte kostnader å gjøre? Skal man leve på halve lønna, må man angripe både små og store kostnadsposter. Nedenfor skal jeg si litt om hvordan jeg sparer penger på de store kostnadspostene mine. I neste innlegg skal jeg se på de små.

Før vi går over til å se på de ulike kostnadspostene, vil jeg understreke at dette er hvordan jeg sparer penger per i dag. Jeg er en godt etablert gift småbarnsfar med relativt god inntekt, og dette må du selvsagt ha i bakhodet når du leser videre. Da jeg for mange år siden var singel student og bodde på hybel, hadde jeg et helt annet kostnadsbilde. Da brukte jeg lite på bolig, men desto mer på øl. 🙂

Bokostnader

Jeg bor i en enebolig med relativt sentral beliggenhet i en av Norges største byer. Boligen binder mye kapital (salgsverdien er sannsynligvis et sted mellom fire og fem millioner), men vi trenger et sted å bo, så jeg velger å ikke fokusere så mye på de pengene som er bundet opp i boligen. Fokuset mitt er heller på hvordan jeg kan redusere de løpende kostnadene jeg har ved å bo i den boligen jeg gjør:

  • Jeg har ikke oppussing som hobby. Mange menn (og også noen damer) i min alder har som hobby å pusse opp. De har stadig prosjekter på gang i boligen sin. Dette er i mange tilfeller en svært dyr hobby. Jeg syns, i likhet med mange andre menn i min alder, at det er morsomt å gjøre praktiske ting som gir synlige resultater. Å legge nytt gulv eller å male et tak er en fin ting å gjøre for en person som har en kontorjobb, men jeg gjør aldri slike ting kun fordi jeg liker det. Jeg pusser kun opp når det er helt nødvendig, i den betydning at ting enten ikke funker lenger eller er blitt skikkelig gammeldags. Det sparer jeg vanvittig mye penger på.
  • Jeg har sjelden håndverkere på besøk. I og med at jeg pusser opp lite, har jeg også lite behov for håndverkere i huset. Det meste av vanlig vedlikehold gjør jeg selv.
  • Jeg har ikke et veldig stort boliglån. Boligformuen min er bygget opp over mange år, og jeg har alltid hatt fokus på at jeg ikke ønsker å være noen gjeldsslave. Det å ikke ha høyt boliglån har selvsagt en alternativkostnad (jeg kunne ha makset boliglånet og plassert pengene i aksjer), men jeg ønsker å ha et boliglån som gjør at de månedlige rentekostnadene ikke blir all verden. En annen fordel med å ha lite boliglån, er at jeg er godt rustet til å håndtere en eventuell renteøkning.
  • Jeg flytter sjelden. Jeg har kun eid to boliger i mitt liv, inkludert det huset jeg bor i nå. Transaksjonskostnadene i boligmarkedet er skyhøye, så det å flytte koster veldig mye penger (har du forresten lagt merke til at mange som flytter, plutselig får behov for mange nye møbler? De gamle passer tydeligvis ikke helt inn i den nye boligen.) Da jeg kjøpte det huset jeg bor i nå, hadde jeg et tidsperspektiv på flere tiår. Jeg tok høyde for at familien muligens skulle bli enda større, og at det vil komme en dag da jeg ikke syns at hagearbeid er så veldig morsomt lenger. Tilstrekkelig innvendig areal og lettstelt tomt var derfor avgjørende for mitt boligvalg.

Bil

Det er veldig dyrt å ha bil, faktisk mye dyrere enn det mange tror. Det er særlig verdifallet som ofte undervurderes. En nyere bil kan fort falle med over tusen kroner i verdi per uke! Slikt blir det mye penger av på sikt. Et poeng som ofte ikke kommer så godt fram, er at det er veldig dyrt å eie en bil, men det er også veldig dyrt å bruke en bil (nok et eksempel på at det blir feil å sette ting opp imot hverandre). 🙂 Det er altså ikke slik at når man først har valgt å ha en bil, så kan man kjøre masse uten at det koster noe særlig.

Selv om jeg er fullt klar over at bil er svindyrt, så har jeg likevel av praktiske årsaker valgt å ha bil. I en travel hverdag med unger og ærend hadde det rett og slett blitt mye mer trøblete for oss dersom vi ikke hadde hatt bil. Vi kunne selvsagt heller ha tatt en del taxi eller blitt med i et bilkollektiv, men så lenge ungene sitter i barneseter, ville også dette vært ganske tungvint. Når det er sagt, så har jeg likevel fokus på at jeg ikke ønsker å bruke mer penger enn nødvendig på den bilen vi har. Slik reduserer jeg bilkostnadene mine:

  • Jeg kjøpte bilen kontant. Å ta opp et dyrt billån var helt uaktuelt. Å bruke av boliglånet på å kjøpe en ting som faller i verdi var heller ikke noe jeg ønsket å gjøre.
  • Jeg bruker bilen minst mulig. Selv om jeg har bil, så sykler jeg eller går jeg mest mulig. Til og fra jobb reiser jeg stort sett med buss. Med bompenger og parkeringsavgift er buss mye billigere enn bil i mitt tilfelle.
  • Jeg bytter bil sjelden. Transaksjonskostnadene er store også i dette markedet, så det går mange år mellom hver gang jeg bytter bil.
  • Jeg har kun en bil. Å ha en bil er veldig praktisk for en småbarnsfamilie, men å ha to vil jeg anse om unødig luksus (i hvert fall når man bor i byen).

Mat

Mat er en kostnadspost som fort kan skli ut hvis man ikke passer på. Slik holder vi denne kostnadsposten nede:

  • Vi planlegger matinnkjøpene våre (lager ukentlige middagslister). Vi har en hovedhandlerunde hver uke (i helga), samt en suppleringsrunde midt i uka (primært frukt og grønnsaker).
  • Vi kjøper ofte butikkenes egne merkevarer. Disse er ofte betydelig billigere enn de mest solgte merkevarene, og i mange tilfeller har de omtrent samme kvalitet.
  • Vi spiser lite storfekjøtt. Grise- og kyllingkjøtt er som regel mye billigere, og ernæringsmessig er de ofte sunnere valg enn storfekjøttet (pga. sunnere fettstoffer).
  • Vi drikker primært vann (fra springen). Brus, saft og jus inneholder mye sukker og blir fort dyrt i lengden.
  • Vi drikker nesten ikke alkoholholdige drikkevarer. Alkoholholdig drikke er veldig dyrt i Norge, så vi sparer mye på å drikke vann.
  • Vi spiser ikke ofte ute. I gjennomsnitt spiser vi middag ute kanskje en gang i måneden, og det er aldri på spesielt dyre restauranter (stort sett er det på restauranter hvor prisene er omtrent som på Peppes Pizza).
  • Vi har alltid med oss matpakke på jobb. Både jeg og kona har kantine på jobb, men vi benytter oss ikke av dem.
  • Vi prøver å ikke kjøpe mer mat enn det vi trenger. Mat som enten gjør at man legger på seg ufrivillig eller som blir kastet, er i mine øyne bortkastet mat.
  • Jeg kjører aldri ens ærend for å handle en enkelt ingrediens.

Informasjon

Den eneste informasjonen jeg betaler for er abonnementet mitt på Dine Penger. Jeg kjøper aldri aviser (verken papirutgaver eller digitale abonnementer) eller bøker lenger. Bøker låner jeg på biblioteket og jeg får dekket nyhetsbehovet mitt ved å lese gratisstoff på nettet.

Fritid

Hvor mye penger man bruker på å «finne på noe» på fritiden varierer veldig, og det er kanskje på denne posten at vi skiller oss mest fra mange andre. Vi tilbringer en stor andel av ettermiddagene og helgedagene i og i nærheten av huset vårt. Mens andre bruker penger på å dra på hytta eller på små ferieturer i helgene, drar vi på en av lekeplassene som ligger i nærheten av der vi bor eller en tur i skogen. For noen høres kanskje dette kjedelig ut, men for oss fungerer dette helt utmerket. Både jeg og kona jobber fulltid (og vel så det), så da syns vi det er greit å ikke stresse for mye rundt på fritiden.

Hytte, båt og motorsykkel

Jeg har verken hytte, båt eller motorsykkel.

Betingelser

Jeg har et fast årlig rituale med at jeg sjekker at jeg har gode betingelser på boliglånet og på mine forsikringer. Her kan man fort ha unødvendig høye kostnader hvis man ikke følger litt med.

Klær

Jeg bruker lite penger på klær. Jeg behandler dem jeg har godt, og kjøper ganske standard ting som ikke går av moten, så da kan jeg gå med de samme klærne i mange år. Kona bruker litt mer enn mer, og ungene vokser jo ifra ting, men alt i alt bruker vi mindre på klær enn de fleste andre.

Hellige kyr

Jeg er villig til å slakte hellige kyr, og dette har jeg nylig skrevet et eget innlegg om.

Det var noen av de største kostnadspostene. Vi snakker om store penger her – her kan du spare flere titusen per år hvis du per i dag er en «gjennomsnittsforbruker».

Jeg er alltid ute etter gode sparetips, så hvis du har noen tips for hvordan man kan spare på de store kostnadspostene, legg gjerne igjen en kommentar.

Annonser

13 Comments »

  1. Arne Said,

    september 21, 2015 @ 7:49 pm

    Så hvor stort boliglån har du, da?

  2. Finansnerden Said,

    september 21, 2015 @ 8:55 pm

    Hmm, «oppussing som hobby» ja. Den glemte jeg helt i mitt forrige spareinnlegg. Ingen tvil om at det sløses mye penger der.

    Sparetips: Valg av livspartner. Har lært å holde meg milevis unna bekreftelsessyke snupper, som flyr ned utstedene på solli. Kombinasjonen lite egen inntekt, dårlig selvtillitt og et vanvittig pengebruk er økonomisk selvmord for alle menn unntatt de latterlig rike.

    Du har kanskje hørt uttrykket fra UK om «The Human Wallet»?

  3. pengeblogg Said,

    september 22, 2015 @ 6:40 am

    «The human wallet» var nytt for meg – hva ligger i det?

    For øvrig helt enig i at valg av livspartner er viktig. Her er det selvsagt veldig mange faktorer som påvirker valget, men jeg kunne aldri ha fått det til å fungere skikkelig med en real big spender av ei dame. 😀

  4. pengeblogg Said,

    september 22, 2015 @ 6:48 am

    Arne, boliglånet mitt er på omtrent to ganger årlig inntekt. Dette er ikke veldig lavt, men med dagens rente er den månedlige rentekostnaden likevel ikke all verden.

    Jeg har også når som helst mulighet til å selge en god del fondsandeler og betale ned hele boliglånet, så jeg føler jeg har full kontroll over lånet mitt.

  5. Finansnerden Said,

    september 22, 2015 @ 8:04 am

    Se her: http://theescapeartist.me/2014/07/20/feminism-for-guys-or-how-not-to-be-a-walking-wallet/ Kunne ikke sagt det bedre selv.

  6. pengeblogg Said,

    september 22, 2015 @ 8:44 am

    Gode poenger der ja. 🙂

  7. Formuebygging Said,

    september 23, 2015 @ 10:17 pm

    Enig i omtrent alt du skriver her. Jeg synes det er morsomt å presse bankene litt og spare penger på den måten ved å få de til å sette ned renten. Det er ikke alltid det går, men når andre banker kommer med gode rentetilbud er det et greit tidspunkt å ta opp telefonen for å høre med banken din.

    Jeg kommer til å nå målet om 100k i fond i år, det er jeg ganske sikker på. Jeg har noen tanker om 2016 allerede nå og jeg lurer på om vi kanskje skal satse enda mer på boliglånet istedenfor. Usikker dog, så noen inspill om det kanskje? 🙂

    Det er noen hellige kyr jeg ikke klarer å slakte, enda. Jeg har for eksempel holdt på min mobiltelefon i to år. (iPhone 5s). Nå kommer 6s og jeg skal ha den. 6s Plus. Heldigvis dekker min arbeidsgiver en del av kosten, men jeg må nok ut med 3 – 3 500kr selv.

    Den kua får leve, men det er jo en bra deal.

  8. pengeblogg Said,

    september 24, 2015 @ 4:53 pm

    Vanskelig å avgjøre fordelingen mellom å investere i aksjer kontra å nedbetale på boliglånet. Aksjer har høyest forventer avkastning på sikt, men nedbetaling av lån er tryggere og mer forutsigbart. Er man veldig i tvil, kan det være greit å fordele sparingen 50/50 mellom aksjer og lån (etter at man har fått ned lånet på et nivå man er komfortabel med).

    iPhone 6S Plus er nok min drømmetelefon akkurat nå. Stor skjerm, knall kamera og flott design. Men drømmen om økonomisk uavhengighet er enda sterkere. 😀

  9. Jan Johansen Said,

    september 24, 2015 @ 9:10 pm

    En ting som man kan spare en god del på – men kanskje mest som et engangsstunt er ferie. Hvis man reiser på en standard sydenferie så går det en del titusenlapper fra en drar ut døren og til man kommer tilbake. De fleste regner ikke skikkelig etter og tar ikke med alle kostnader fra a til å (inklusive taxfree og taxi til og fra flyplassen). Det blir veldig fort 50 – 60 tusen.

    Ferie må man ha – men om man komme i en eller annen knipe så er det fullt mulig å ha en veldig lavkostvariant. Men det går ikke hvert år…..

  10. pengeblogg Said,

    september 25, 2015 @ 6:25 am

    Jan Johansen, jeg er helt enig i det du skriver. Ferieturer kan være veldig dyrt, så her kan mange spare veldig mye penger.

    Akkurat som med bil og bolig, så er det (som du er inne på) viktig å ta med alle kostnader når man ser på hva en ferietur egentlig koster. Argumenter av typen «Jeg fant så billige flybilletter til New York, så nå skal jeg på en nesten gratis ferietur» holder ikke. I mange tilfeller vil jo selve flyturen bare utgjøre en brøkdel av totalkostnaden.

    Ferieturer har vært, og er delvis, en hellig ku for meg. Jeg liker godt å reise, og jeg har brukt mye penger på det opp gjennom årene. Jeg innser imidlertid at jeg muligens må slanke denne kua noe dersom jeg skal nå mitt store økonomiske mål (kr 4.000.000 i netto finansformue innen 31.12.2018).

    Det finnes mange måter å spare penger på ferieturer på. Her er noen:
    * Reis utenom sesongen. Ofte vil man kunne finne billigere turer dersom man har mulighet til å reise utenom skoleferiene.
    * Færre ferieturer. Mange drar på flere ferieturer hvert år. Gjør man det, kan man lett spare penger ved å kutte ned på antallet turer.
    * Færre dager på tur. Hvor stor andel av kostnaden selve reisen utgjør og hvor stor andel det å være på feriestedet utgjør, varierer veldig med hvor man drar. I enkelte storbyer kan bare det å være der være veldig dyrt, og da kan man spare en del på kutte ned på antallet dager man er der.
    * Gå ned på hotellstandard. Hvor stor prisforskjell det er på et tostjerners og et femstjernes hotell varierer også veldig fra land til land, men i mange tilfeller kan man spare en del på å gå litt ned på hotellstandarden.

    Er man ute etter å spare mye penger et år, kan det være en utmerket ide å bestemme seg for at man skal ta et ferieturfritt år.

  11. Jesper Said,

    september 28, 2015 @ 3:46 pm

    Mye gode tips her, folk er jo nødvendigvis forskjellige, men jeg tror de fleste nordmenn kunne med fordel redusert forbruket sitt (ref. div. artikler om nordmenns elsk i å bruke boliglån til forbruk og bil).

    Mitt personlige mål i år er at jeg sparer 1/3 av nettolønn. Det har jeg klart hittil og har jo bare 3 måneder igjen (med en god halv-skatt måned i vente). 1/4 av pengene ligger i Global aksjefond indeks og resten er i sparing til bolig. Kjæresten og jeg er på utkikk etter å ha leid (leier fortsatt) billig i 2 år. Hun begynte akkurat i jobb etter studiene og jeg har bare jobbet fast i 2 år. Jeg er jo litt usikker på om det er lurt å gå inn i boligmarkedet nå, men som ved aksjer er det nesten umulig å time dette også…

    Spennende tider!

  12. pengeblogg Said,

    september 29, 2015 @ 6:26 am

    Takk for det, Jesper.

    Den profilerte økonomen Harald Magnus Andreassen har spådd nedgang i boligprisene i veldig mange år nå. De fleste år har han tatt feil. En gang får han sikkert rett, men dette sier litt om hvor vanskelig det er å prøve å time markedet. Selv følger jeg regelen om at «don’t wait to buy real estate, buy real estate and wait». 🙂

  13. Spareplan Said,

    mai 29, 2017 @ 8:35 am

    Sparing i fond kan lønne seg 😊

RSS feed for comments on this post · TrackBack URI

Legg igjen en kommentar

css.php
Driftes av Bloggnorge.com | Drevet av Lykke Media AS | PRO ISP - Webhotell & domene
Denne bloggen er underlagt Lov om opphavsrett til åndsverk. Det betyr at du ikke kan kopiere tekst, bilder eller annet innhold uten tillatelse fra bloggeren. Forfatter er selv ansvarlig for innhold.
Personvern og cookies | Tekniske spørsmål rettes til post[att]bloggnorge.[dått]com.